Задать вопрос юристу
 <<
>>

3. Страховая сумма и страховая стоимость

Понятия «страховая сумма» и «страховая стоимость» являются одними из традиционных понятий страхового дела и широко приме няются при страховой деятельности. Согласно ст. 947 ГК страховая сумма — сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования. Таким образом, имеется определенное различие в содержании понятия «страховая сумма» в зависимости от вида страхования: при имущественном страховании — это предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, которая производится в форме страхового возмещения, при личном страховании — и предельный размер обязательства страховщика по страховой выплате, и форма этой выплаты. Таким образом, страховая сумма — один из ключевых элементов страхового отношения, и поэтому не случайно условие о ее размере определено в качестве существенного условия договора страхования (ст. 942 ГК). При добровольном страховании размеры страховой суммы определяются договором (т.е. соглашением сторон), при обязательном — законом. В этом случае страховая сумма определяется в виде своего минимального размера (п. 3 ст. 936 ГК). Тот факт, что при обязательном страховании размер страховой суммы определяется законом в виде минимального размера, означает, что стороны при заключении договора вправе превысить размер страховой суммы, предусмотренный законом. Если же в договоре страхования будет предусмотрена страховая сумма в размере, меньшем, чем установлено правовым актом, регулирующим данный вид обязательного страхования, то должны применяться размеры, установленные данным правовым актом. По добровольным видам страхования размеры страховых сумм определяются сторонами самостоятельно, но и здесь страховое законодательство устанавливает некоторые ограничения. Так, при страховании имущества или предпринимательского риска страховая сумма не может превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Наличие этого правила продиктовано общим принципом имущественного страхования — оно не должно приводить к обогащению. Размер страховой суммы может определяться следующим образом: в фиксированном размере. Например, определенное имущество страхуется на сумму 100 тыс. руб.; в процентах от страховой стоимости, что может иметь место при страховании имущества или предпринимательского риска. Например, договор предусматривает, что имущество застраховано в размере 70% его страховой стоимости; с градацией в зависимости от вида страхового случая и его последствий (причиненного им вреда, нанесенного ущерба). Например, договором страхования от несчастных случаев предусматривается, что страховая сумма на случай смерти застрахованного составит 100 тыс. руб., на случай утраты трудоспособности в виде инвалидности I группы — 70 тыс. руб., в виде инвалидности II группы — 50 тыс. руб., в виде инвалидности III группы — 30 тыс. руб.; «по факту», т.е. в размере фактического убытка. Такой способ применяется в тех случаях, когда определить размер убытка, который может возникнуть вследствие страхового случая, в момент заключения договора страхования невозможно, так как нельзя предугадать, каковы будут последствия страхового случая; «по факту», но с установлением так называемого лимита ответственности страховщика, т.е. предельной суммы, в рамках которой страховщик будет производить страховую выплату. Понятие страховой суммы тесно связано с понятием «страховая стоимость», которое применяется при страховании имущества и предпринимательских рисков, являющихся разновидностями имущественного страхования.
Само же понятие «страховая стоимость» адекватно понятию «действительная стоимость». Страховая стоимость — денежная оценка предмета страхования, применяемая при страховании имущества или предпринимательского риска. 44 Тема 3. Элементы страхования Согласно страховому законодательству страховая сумма и страховая стоимость должны находиться в определенном соотношении. Это соотношение предусматривается как Законом об организации страхового дела, так и ГК. Закон об организации страхового дела определяет эту стоимость как действительную стоимость имущества на момент заключения договора страхования (п. 2 ст. 10 Закона). Гражданский кодекс несколько конкретизирует это понятие и предусматривает, что страховой стоимостью считаются: для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК). Таким образом, для определения страховой стоимости имущества помимо критерия «в момент (в день) заключения договора» ГК вводит еще один — «в месте нахождения имущества» (т.е. используется формула «здесь и сейчас»). Закон об организации страхового дела устанавливает, что «стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную в договоре страхования, за исключением случаев, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем» (п. 2 ст. 10). В ГК по этому поводу говорится, что «страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска (п. 1 ст. 945), был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости» (ст. 948). Законом об организации страхового дела установлено, что при страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости (п. 2 ст. 10). Гражданский кодекс также гласит, что если страховая сумма, указанная в договоре страхования, превышает страховую стоимость имущества или предпринимательского риска, то договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость (п. 1 ст. 951). Ничтожность договора означает его недействительность независимо от признания его таковым решением суда (п. 1 ст. 166 ГК)
<< | >>
Источник: С.В.ТАРАДОНОВ. Страховое право. М.: Юристъ. - 207 с. . 2007 {original}

Еще по теме 3. Страховая сумма и страховая стоимость:

  1. 7.2.4. Страховая сумма
  2. Понятие страхования и страховой деятельности (страховое дело). НДС в страховой деятельности.
  3. Николенко Н.П.. Реинжиниринг страховой компании. – М.: страховое ревю. – 100 с., 2001
  4. Тема 1. СУЩНОСТЬ СТРАХОВОГО ПРАВА. СТРАХОВОЕ ПРАВООТНОШЕНИЕ
  5. 4.1. Действие норм страхового права и страховые правоотношения
  6. СИСТЕМА СТРАХОВОГО ОБРАЗОВАНИЯ В РОССИИ И СТРАХОВОЙ РЫНОК: СООТВЕТСТВИЕ, ПРОБЛЕМЫ, ПЕРСПЕКТИВЫ
  7. ОПТИМИЗАЦИЯ БИЗНЕС-ПРОЦЕССОВ В СТРАХОВОЙ ОРГАНИЗАЦИИ В КОНТЕКСТЕ ПРОБЛЕМ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА РОССИИ
  8. ВОПРОСЫ КОНКУРЕНТОСПОСОБНОСТИ ЯПОНСКИХ СТРАХОВЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ НА ЛИБЕРАЛИЗОВАННОМ НАЦИОНАЛЬНОМ СТРАХОВОМ РЫНКЕ: ОПЫТ ДЛЯ РОССИИ
  9. 31.1. Понятие страхового маркетинга. Страховая услуга
  10. О ПРОБЛЕМЕ ОПРЕДЕЛЕНИЯ СТРАХОВОЙ СТОИМОСТИ ИМУЩЕСТВА
- Право интеллектуальной собственности - Авторсое право - Административный процесс - Арбитражный процесс - Гражданский процесс - Гражданское право - Жилищное право - Зарубежное право - Защита прав потребителей - Избирательное право - Инвестиционное право - Информационное право - Исполнительное производство - История государства и права - Коммерческое право - Конституционное право России - Криминалистика - Криминология - Международное право - Муниципальное право - Налоговое право - Нотариат - Оперативно-розыскная деятельность - Права человека - Право Европейского Союза - Право социального обеспечения - Правовая статистика - Правоведение - Правоохранительные органы - Правоприменительная практика - Предпринимательское право - Семейное право - Страховое право - Теория права - Трудовое право‎ - Уголовное право России - Уголовный процесс - Финансовое право - Хозяйственное право - Экологическое право‎ - Экономические преступления - Юридическая этика - Юридические лица -